人工智能將推動(dòng)不良資產(chǎn)價(jià)值回歸
據(jù)《史記》記載，公元前300年左右，戰(zhàn)國四公子之一的孟嘗君在封邑薛地放債取息。某年，薛地欠收，農(nóng)民們沒有按時(shí)交付利息，孟嘗君派人催收息錢十萬。有些農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)困難還不上錢，孟嘗君的門客馮驩主張燒毀欠條為主公買義，獨(dú)辟蹊徑實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)價(jià)值最大化。
估計(jì)孟嘗君沒有想到，這種套路會(huì)沿用兩千多年。二十一世紀(jì)，放貸主體成了銀行和P2P等金融機(jī)構(gòu)，但催收方式還和戰(zhàn)國時(shí)代差不多。
不過，當(dāng)金融已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)命脈、推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要力量時(shí)，老辦法顯然已經(jīng)不夠用。同時(shí)，一些不合規(guī)的手段時(shí)常出現(xiàn)，例如去年的辱母案、裸條裸貸等事件就將催收行業(yè)推向了風(fēng)口浪尖。
有沒有可能找到既能滿足合規(guī)要求，又適應(yīng)社會(huì)發(fā)展要求的新玩法？
為催收插上科技的翅膀，或許將成為破題良方。
科技的發(fā)展迅速改善原有規(guī)則，形成了全新的社會(huì)生態(tài)環(huán)境。無論國家、企業(yè)還是個(gè)人，都能在新的生態(tài)環(huán)境中吸收科技養(yǎng)分，快速發(fā)展。
相比其他行業(yè)，催收登上科技列車的時(shí)間要稍晚一些。直到近兩年，科技催收的概念才逐漸誕生。
科技能夠給不良資產(chǎn)處置帶來什么樣的改變？
科技催收可以在合規(guī)的前提下，放大不良資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。
以1億元的不良資產(chǎn)為例，假設(shè)催回率為60%，催收成本是2000萬元，那么這1億元不良資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值是1億元×60%-2000萬元=4000萬元。這還是最簡單的算法，www.whsntf.cn，實(shí)際上，不良資產(chǎn)的價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移呈指數(shù)級下降，時(shí)間越久、催回率越低，可能逾期時(shí)間較短的債務(wù)催回率有60%，逾期時(shí)間較長的債務(wù)催回率就只能到40%。
大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技的應(yīng)用，可以大幅提升催收效率、降低催收成本。例如，一站式不良資產(chǎn)處置平臺資易通，利用自動(dòng)外呼技術(shù)提升4-5倍的電催效率，利用知識圖譜，通過檢索互聯(lián)網(wǎng)公開信息召回失聯(lián)借款人。
這些技術(shù)的綜合應(yīng)用，能提高債務(wù)的綜合催回率，讓1億元不良資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值從4000萬元上升到4500萬元甚至5000萬元。
在金融閉環(huán)體系下，放大不良資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值等同于降低資產(chǎn)流動(dòng)的減損，有助于金融生態(tài)更加健康、持久。
真正讓催收行業(yè)發(fā)生顛覆性變革的還是AI（人工智能）技術(shù)，通過AI將互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)串聯(lián)，能夠打破傳統(tǒng)人力的限制，讓機(jī)器代替一部分催收員的工作。伴隨催收主體轉(zhuǎn)變所帶來的一系列變化，能夠真正讓催收行業(yè)發(fā)生質(zhì)變。
變化一：100%合規(guī)
催收行業(yè)最受人詬病的是不合規(guī)的催收行為。近日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)召開研討會(huì)及座談會(huì)，形成《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》，預(yù)計(jì)春節(jié)前后正式出臺。其實(shí)，相關(guān)的催收標(biāo)準(zhǔn)一直在不斷完善，但因難以監(jiān)管，導(dǎo)致違規(guī)催收屢禁不止。AI催收就不會(huì)出現(xiàn)此現(xiàn)象，只要調(diào)出相關(guān)數(shù)據(jù)，是否違規(guī)便一目了然。而且機(jī)器人沒有情緒，不會(huì)因?yàn)榍榫w失控和借款人吵架。
變化二：高效率、低成本
正常情況下，一位電催員每天撥打200-300個(gè)號碼，其中能形成有效溝通的不超過百通；借助自動(dòng)外呼系統(tǒng)，KUKA機(jī)器人電路板維修，電催員每天接入100-200個(gè)號碼，基本上都能夠形成溝通；而機(jī)器人不受人力擴(kuò)張成本的限制，每天能實(shí)現(xiàn)成千上萬次的交流，實(shí)現(xiàn)催收效率的指數(shù)級增長，并且不會(huì)增加人員開支。
變化三：提升催回率
傳統(tǒng)的談判模式下，培養(yǎng)一位話術(shù)豐富的催收員起碼需要2-3年的時(shí)間。而且，工業(yè)機(jī)器人維修，溝通的天賦并非人人具備，優(yōu)秀坐席的催收技巧難以直接復(fù)制到其他人身上。而AI的深度學(xué)習(xí)能力可以讓其變身學(xué)霸，甚至青出于藍(lán)而勝于藍(lán)，阿爾法狗都能戰(zhàn)勝李世石和柯潔，AI催收機(jī)器人超越最優(yōu)秀的催收員也有很大概率成真。
（資易通-云電貓發(fā)布會(huì)現(xiàn)場）
目前，市場上已經(jīng)出現(xiàn)了不少智能催收產(chǎn)品，多數(shù)采用定制式模板+決策樹的模式，嚴(yán)格意義上不能稱之為人工智能。
直到資易通發(fā)布了云電貓，通過睿言對話系統(tǒng)和睿算導(dǎo)流模型兩項(xiàng)核心技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)文字（短信）+語音（電話）交互的工作方式。其中，睿言對話系統(tǒng)能夠準(zhǔn)確學(xué)習(xí)溝通話術(shù)、分析客戶意圖，從而生成相應(yīng)回復(fù)；睿算導(dǎo)流模型能夠從已有案例中，找到最佳溝通時(shí)間、預(yù)測溝通效果，為后續(xù)的溝通指明方向。
云電貓也是市場上首款擁有深度學(xué)習(xí)、信息挖掘、策略研判、生成處置檔案等能力的智能催收產(chǎn)品。測試數(shù)據(jù)顯示，以2天為周期，云電貓的催回率基本與人工持平。
當(dāng)AI的能力進(jìn)一步增強(qiáng)時(shí)，以云電貓為代表的人工智能催收工具，將最大化的提高不良資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。屆時(shí)，1億元不良資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值可能不僅僅是4000萬元，而是6000萬元，甚至7000萬元，從而實(shí)現(xiàn)不良資產(chǎn)價(jià)值的真正回歸。